為何保費越來越貴

那天有個朋友問我，為何現在的保險費跟以前比起來，好像越

來越貴

不是好像....

是確實越來越貴啊...

保險費會越來越貴主要是因為保險費和利率是呈現“反向”的關

係，利率愈低，保險費就愈貴；利率愈高，保險費就會愈便

宜。 如果中央銀行持續不斷降息，讓市場利率愈來愈低，可以想

見，保費將愈來愈貴。這樣下去的話，想要投保的民眾，必須

付出更多成本。 那為什麼利率和保費會出現反向關係？？？


這就要看保險公司是怎麼計算保費的。


簡單來說，保險公司收進保費，加以運用之後，會有一筆投資

報酬，應該要支付利息給保戶。但保險公司並不是採逐年給利

息的方式，而是在收取保費的當下，先把利息折算回來，給保

戶一定的保費折扣。
所以，如果假設未來利息是很高的，折算回來，現在保險公司

當然可以少收一點保費，保費就是比較便宜；但如果未來利息

是很低的，折算回來，保費的折扣就不多了，保費就會比較

貴。 這個未來利息的概念，保險公司稱之為「預定利率」，

每張保單一定都會公佈該張保單的預定利率
一般來講，保險公司會以銷售保單當時的外在市場利率做為參

考，作為保單的預定利率。 目前市面上的保單預定利率，大

概都在2.25%到3.25%（（此預定利率目前大多都是外幣保

單））。
如果央行降息，市場利率跟著調降，接下來，保險公司也會調

降預定利率，例如降到2%至3%。 利率對保費的影響很大，

尤其年期愈久的保單，所受的影響愈大。
13年前，壽險保單的預定利率約6%（（有的保險公司還不

止）），但現在只剩下不到3%。也就是，民眾現在買一模一

樣的壽險保單，要付的保費可能是以前的兩倍以上。例如原本

每年繳費1萬元，如果現在才買，每年繳費要2萬元。